Me han rechazado el siniestro eléctrico: motivos y cómo reclamar

Recibir una carta de la aseguradora diciendo que tu siniestro "no está amparado por la póliza" es frustrante, sobre todo cuando tienes la nevera o la caldera estropeadas. Pero un rechazo no siempre es la última palabra. En muchos casos falta una prueba, hay un malentendido sobre la causa o se puede discutir la valoración.

Los motivos de rechazo más habituales

"No consta causa eléctrica". Es el más frecuente. La compañía entiende que el aparato se ha averiado por un fallo interno o por desgaste, no por una subida de tensión. Suele pasar cuando no hay un informe técnico que relacione la avería con la sobretensión.

El aparato es demasiado antiguo. Muchas pólizas excluyen los aparatos de más de 10 años o los indemnizan con una depreciación tan alta que la cantidad final es casi simbólica.

Está en garantía. Si el aparato está dentro de la garantía del fabricante, la compañía puede pedir que reclames primero al vendedor.

No has podido enseñar el aparato. Si lo tiraste o lo dejaste en el técnico sin documentarlo, es difícil acreditar el daño.

La garantía no está contratada o el daño supera el límite de la póliza. En ese caso la respuesta está en las condiciones particulares.

Se comunicó tarde. El plazo general es de 7 días. Comunicarlo tarde no anula por sí solo el derecho a cobrar, pero la compañía puede reclamarte los perjuicios que le haya causado el retraso.

Cómo reclamar, paso a paso

1. Pide el motivo por escrito

Si te lo han dicho por teléfono, solicita que te lo envíen por escrito, con la cláusula de la póliza en la que se basan. Sin eso no puedes valorar si el rechazo tiene fundamento.

2. Revisa tu póliza

Busca la garantía de daños eléctricos en las condiciones particulares y generales. Comprueba los límites, las exclusiones y si la cláusula que te aplican está redactada de forma clara. Las cláusulas que limitan los derechos del asegurado tienen que estar destacadas y aceptadas expresamente para que sean válidas.

3. Aporta pruebas técnicas

Si el problema es la causa del daño, lo que suele cambiar la decisión es un informe técnico o pericial que explique por qué la avería se debe a una sobretensión. Las incidencias en la zona ese día, los daños en varios aparatos a la vez o las marcas en la instalación son indicios que un perito sabe documentar.

4. Si discutes la cantidad, la peritación contradictoria

Cuando el desacuerdo es sobre cuánto te pagan, y no sobre si estás cubierto, la Ley de Contrato de Seguro prevé que cada parte nombre a su propio perito. Es lo que se conoce como peritación contradictoria. Si los dos peritos no se ponen de acuerdo, se nombra un tercero.

5. Reclama al servicio de atención al cliente

Presenta una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado de tu compañía. Tienen un mes para responderte. Guarda el justificante de presentación.

6. Si no te dan la razón, la DGSFP

Si te la deniegan o no contestan en ese plazo, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Es gratuito y no necesitas abogado. Su informe no obliga a la aseguradora, pero muchas veces sirve para desbloquear el caso.

7. La vía judicial

Como última opción queda la reclamación judicial. Antes de demandar, la ley exige haber intentado resolverlo por una vía extrajudicial, como la reclamación previa a la compañía. Para cantidades de hasta 2.000 euros no necesitas abogado ni procurador. En cualquier caso, un informe pericial sólido es la base de la reclamación.