¿Cubre el seguro de hogar una subida de tensión?

Vuelve la luz después de un corte y, de repente, la nevera no arranca, el router no da señal y la tele se queda en negro. Es uno de los siniestros más habituales en cualquier casa, y la primera duda siempre es la misma: ¿esto lo paga el seguro?

La respuesta corta es que normalmente sí, pero depende de lo que diga tu póliza. Después de más de 15 años peritando daños eléctricos, lo que más veo no son pólizas que no cubren, sino personas que no saben qué límites tiene la suya hasta que llega el siniestro.

Qué es la garantía de daños eléctricos

La mayoría de los seguros multirriesgo de hogar incluyen una garantía llamada daños eléctricos. Cubre los daños que sufren la instalación eléctrica de la vivienda y los aparatos conectados a ella por causas como:

• Subidas o bajadas de tensión en la red.
• Cortocircuitos.
• Sobrecargas o un suministro anormal de corriente.
• En muchas pólizas, la caída de un rayo o la inducción que provoca cerca de la vivienda (otras lo cubren en una garantía aparte).

Que tu póliza sea "a todo riesgo" no garantiza que esta cobertura esté incluida. Busca en las condiciones particulares el apartado de daños eléctricos y fíjate en dos cosas: si está contratada y qué límite tiene.

Lo que suele quedar fuera

Cada compañía redacta sus condiciones, pero hay exclusiones que se repiten en casi todas:

• Aparatos con muchos años. Muchas pólizas excluyen o limitan los aparatos de más de 10 años, o aplican una depreciación por antigüedad.
• Aparatos en garantía del fabricante. Si el aparato está en garantía, la reparación le corresponde primero al fabricante o al vendedor.
• Bombillas, fusibles y elementos de desgaste.
• Averías internas sin causa eléctrica externa. Si el aparato se rompe por un fallo propio y no por una subida de tensión, no es un daño eléctrico, es una avería.
• Instalaciones que no cumplen la normativa o que han sido manipuladas.
• Mal uso, desgaste, oxidación o corrosión.

Límites, franquicias y valor de reposición

Aunque el daño esté cubierto, la indemnización no siempre coincide con lo que cuesta comprar un aparato nuevo. Revisa estos tres puntos:

El límite de la garantía. Muchas pólizas fijan una cantidad máxima por siniestro para los daños eléctricos, a veces bastante inferior al capital de contenido.

La franquicia. Es la parte del daño que pagas tú. Si la franquicia es de 150 euros y el router cuesta 90, no cobrarás nada.

Reposición a nuevo o valor real. Algunas pólizas pagan el aparato como nuevo solo durante los primeros años. A partir de ahí descuentan un porcentaje por antigüedad. Por eso una tele de seis años puede indemnizarse muy por debajo de lo que cuesta hoy una equivalente.

¿Y si la culpa es de la compañía eléctrica?

Cuando la sobretensión viene de la red de distribución, por ejemplo al volver la luz de golpe tras un corte o por una avería en la línea, la responsable puede ser la empresa distribuidora de tu zona, que no siempre es la misma que te factura la luz. La tensión que llega a tu casa no debería desviarse más de un 7 % de la contratada.

En la práctica tienes dos caminos: reclamar directamente a la distribuidora o dar parte a tu seguro. Lo más cómodo suele ser lo segundo. Si la aseguradora te indemniza, después puede reclamar ella a la distribuidora lo que te ha pagado. Lo que no conviene es firmar un acuerdo con la distribuidora sin avisar a tu aseguradora, porque podrías perjudicar ese derecho.

Qué hacer para que te paguen

Hay tres cosas que marcan la diferencia en casi todos los expedientes que peritamos:

• Avisa a tu seguro dentro de los 7 días siguientes a conocer el daño, salvo que tu póliza te dé más plazo.
• No tires nada. El perito necesita ver los aparatos, su placa de características y, si es posible, el cuadro eléctrico.
• Consigue un informe del técnico que diga que la avería se debe a una sobretensión. Junto con las facturas de compra, es la prueba más útil.

Si ya te ha pasado, en este otro artículo te explicamos qué hacer paso a paso cuando se estropean los aparatos tras una tormenta.